Courtier ou CGP : Notre guide pour choisir le bon expert

Vous envisagez de faire appel à un professionnel pour vos projets d'épargne, de retraite ou de prévoyance ? C'est une excellente démarche. Mais face aux différentes appellations, le choix peut sembler complexe. Chez CGPN, bien que notre expertise nous permette de nous présenter comme Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP), nous avons fait le choix délibéré de mettre en avant notre statut réglementé de Courtier en assurances de personnes. Ce guide vous explique pourquoi ce choix est, selon nous, un gage de transparence et d'efficacité pour vous, le client.

Étape 1 : Comprendre les acteurs du marché

Pour faire un choix éclairé, il est essentiel de comprendre qui sont ces professionnels, ce qui les différencie et comment ils sont rémunérés.

Le Courtier en Assurances de Personnes : le spécialiste réglementé

Le courtier est un professionnel dont la mission principale est de représenter son client face aux compagnies d'assurance. Son rôle ne se limite pas à trouver le meilleur contrat à la souscription ; il vous accompagne sur toute la durée de vie du produit, notamment lors des moments clés (rachat, départ à la retraite, etc.) où son conseil est stratégique.

• Un statut clair : Immatriculé à l'ORIAS et supervisé par l'ACPR, le courtier répond à des exigences strictes de compétence et d'honorabilité.
• Une mission d'objectivité : N'étant lié à aucune compagnie, il défend vos intérêts. Il compare les offres disponibles sur le marché pour sélectionner, au sein d'un large panel de partenaires, les contrats les plus adaptés à votre situation.
• Une expertise pointue : C'est un spécialiste des produits d'assurance (vie, retraite, prévoyance). Il en maîtrise les aspects techniques, juridiques et fiscaux.
• Une analyse comparative : Notre devoir de conseil nous autorise à analyser objectivement vos contrats existants et à les comparer avec les solutions que nous proposons, afin de vous garantir de faire le meilleur choix.
• Une rémunération transparente : Notre rétribution peut provenir des commissions des assureurs, incluses dans les frais du contrat, ou d'honoraires pour des missions de conseil spécifiques, toujours définis en amont.

En tant que Courtier en assurances de personnes, notre cabinet a parfaitement le droit légal de dispenser un conseil patrimonial qui s'appuie sur les solutions d'assurance. Celles-ci couvrant la grande majorité des besoins (épargne, retraite, prévoyance, transmission), nous pourrions donc légalement nous présenter comme "CGP". Vous découvrirez plus bas pourquoi nous avons fait le choix de la clarté en privilégiant notre statut réglementé.

Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) : un titre, pas une profession

C'est le point le plus important à comprendre : le titre de "CGP" n'est pas une profession réglementée. N'importe qui peut, demain matin, créer une carte de visite et se présenter comme "Conseiller en Gestion de Patrimoine", même sans diplôme ni expérience. C'est ce manque d'encadrement qui a malheureusement ouvert la porte à de nombreux abus et qui rend ce titre, à nos yeux, dévalorisant.

Les professionnels sérieux qui utilisent le titre de "CGP" le font pour mettre en avant une approche globale. Ils détiennent en réalité un ou plusieurs des **statuts réglementés** qui, eux seuls, leur donnent le droit d'exercer. Les principaux sont :

• Intermédiaire en Assurance (IAS) : le statut du courtier ou de l'agent, pour les produits d'assurance.
• Conseiller en Investissements Financiers (CIF) : pour le conseil sur les instruments financiers (fonds, actions...).

  Attention, une subtilité réglementaire importante : un professionnel qui n'est QUE CIF a le droit de conseiller des fonds, mais pas d'intervenir sur votre contrat d'assurance vie.

  En savoir plus sur la justification

  L'explication est juridique : un arbitrage (vendre un fonds pour en acheter un autre) au sein d'une assurance vie est considéré comme un avenant au contrat d'assurance.

  Or, tout conseil portant sur un contrat d'assurance ou ses avenants relève de la Directive sur la Distribution d'Assurances (DDA). C'est donc un acte d'intermédiation en assurance, réservé aux professionnels habilités (Courtiers, Agents...). Un CIF seul ne dispose pas de cette habilitation.

• Agent immobilier (Carte T) : pour les transactions immobilières.

  L'immobilier est une composante essentielle du patrimoine, et de nombreuses niches fiscales y sont associées. Un professionnel dont le statut principal est agent immobilier (Carte T) et qui se présente comme CGP aura naturellement tendance à orienter son conseil vers des solutions immobilières, notamment de défiscalisation. La question à se poser est de savoir si ce conseil s'inscrit dans une stratégie patrimoniale globale ou s'il s'agit avant tout d'une opportunité de transaction immobilière.

Le CGPI : la promesse de l'indépendance

Le "I" de CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant) est un point crucial. Depuis la directive européenne MiFID II, un professionnel ne peut se dire "indépendant" que s'il est rémunéré exclusivement par les honoraires de ses clients. Il ne perçoit aucune commission des fournisseurs de produits.

Ce modèle garantit l'absence de conflit d'intérêts, mais il soulève une question : un conseiller "pur" sans statut réglementé d'intermédiaire (comme celui de courtier) peut-il légalement vous recommander de souscrire un contrat d'assurance spécifique ? Conseiller la souscription est un acte de distribution d'assurance, qui requiert une habilitation.

• Un CGPI peut vous suggérer l'idée générale de souscrire une assurance vie pour répondre à un objectif.
• Un CGPI (non courtier) ne peut pas vous recommander un ou plusieurs contrats spécifiques, même à titre d'exemple, car cet acte relève de l'intermédiation en assurance.

Étape 2 : Analyser le vrai coût de chaque conseil

C'est ici que la confusion s'installe souvent pour les clients. Un conseil n'est jamais "gratuit". Comprendre comment chaque acteur est rémunéré est la clé pour éviter les mauvaises surprises.

Étape 3 : Notre positionnement chez CGPN : le choix de la transparence et de l'expertise

Forts de ce constat, nous avons fait un choix délibéré chez CGPN. Bien que notre mission de conseil aille bien au-delà de la simple sélection de produits, nous nous présentons sous notre statut réglementé de Courtier en assurances de personnes.

Nous considérons que le titre "CGP", faute d'un encadrement strict, a été galvaudé et est souvent source de confusion pour les clients. Le statut de Courtier, au contraire, est un gage de sérieux, de compétence et de contrôle par les autorités.

En nous présentant ainsi, nous nous engageons sur ce qui fait notre force :

• Une expertise pointue sur notre cœur de métier : l'assurance de personnes.
• Un modèle de rémunération clair, sans frais de conseil superposés.
• La capacité légale et technique de vous accompagner de A à Z, du conseil à la souscription du contrat le plus adapté.